В 2021 году любая деловая поездка начинается с оценки рисков: вероятности заболеть, не вылететь из-за отмены рейса, пропустить мероприятие из-за новых ограничений властей. Организаторы командировок и бизнес-путешественники обратили внимание на «ковидные» страховки – новый вид страхования от COVID-19.
Однако разобраться в них непросто – у каждого страховщика свои условия, и работодатель не всегда обязан возмещать дополнительный полис в бизнес-поездках. Рассказываем, как защитить здоровье в командировке, компенсировать медицинские расходы и отличить один тип страховки от другого.
Кто платит за страхование от COVID-19 в командировке?
Начнем с главного: компания не обязана покупать специальную страховку от коронавируса для каждой деловой поездки, но имеет право прописать такие расходы в корпоративном положении о командировках.
Расходы на оформление обязательной медицинской страховки за рубеж возмещает работодатель: смотрите пункт 23 Положения об особенностях направления работников в служебные командировки. Минимальный набор покрытия – прием врача, госпитализация, экстренные хирургические операции, покупка важных для жизни лекарств. Страховая возместит визит к врачу и обязательное стационарное лечение, в том числе при коронавирусе. Отдельные компании предлагают добавить к стандартной страховке «ковидную» опцию с возмещением ПЦР-тестов, проживанием при карантине и возвращением домой.
Если говорить об отдельных «ковидных» страховых продуктах, работодатель может компенсировать добровольное страхование от коронавируса – главное, чтобы такие траты были внесены в нормативный акт организации.
ОМС поможет получить первичную помощь в поездках по России
При командировках по России полис ОМС – обязательного медицинского страхования – позволит обратиться к врачу в любом регионе. Работодатель может не оплачивать добровольную страховку бизнес-путешественника, но должен компенсировать проживание (вне стационара), пособие по временной нетрудоспособности и суточные, если сотрудник заболел COVID-19 в другом городе.
Проверьте короткий чек-лист по видам страховок здоровья.
Что покрывает «ковидная страховка»?
Страховщики пока не пришли к единому знаменателю в пунктах покрытия и условиях для таких страховых продуктов. Некоторые компании заплатят за госпитализацию в рамках страхования выезжающих за рубеж, другие выплатят единовременную сумму заболевшим, где бы их ни застал коронавирус. Есть и страховой полис по реабилитации после COVID19: он покроет медицинские расходы, если во время болезни возникли осложнения.
Заболевший получает от 20 тыс. рублей до миллиона. По данным Центрального банка, средняя сумма по «ковидным» полисам в прошлом году составила около 49 тыс. рублей.
С риском диагностики инфекции связывают также традиционную страховку от невыезда: если пассажир госпитализирован с COVID-19 или должен находиться на карантине, ему возмещают стоимость авиабилетов и проживания.
С 2020 года многие российские авиакомпании продают билеты с дополнительной опцией – страхованием при диагностике коронавируса в поездке. Такой вариант подойдет в первую очередь для заграничных командировок.
Страховые продукты от авиаперевозчиков покрывают госпитализацию и медикаменты для тех, кто заболеет COVID-19 за рубежом и сразу свяжется со страховщиком. Важно учесть, что карантин за рубежом большинство российских компаний не оплатит.
Корпоративная защита от COVID-19
С весны прошлого года страховые компании разработали корпоративные программы с компенсацией расходов при заболевании COVID-19: это разовые выплаты и оплата госпитализации сотрудника. Дело в том, что большинство полисов корпоративных ДМС не покрывают коронавирус и прямо относят COVID19 к списку исключений. При этом организации стремятся защитить здоровье своих работников в пандемию: это в первую очередь касается медиков, ритейла, строительной отрасли, транспортного сектора, сферы услуг.
Если ваша компания уже подключила сотрудников к коронавирусной страховке, не лишним будет уточнить в отделе кадров, что именно вам полагается при заболевании в поездке.
Читайте мелкий шрифт
Центральный банк и Всероссийский союз страховщиков заметили, что потребители часто не понимают условий страховок от коронавируса. Например, страховая компания может отказать в выплате даже при положительном тесте на COVID-19, если болезнь протекает бессимптомно – страховым случаем будет считаться только болезнь с симптомами пневмонии. Есть ограничения по возрасту, количеству дней в стационаре, течению болезни и методам подтверждения коронавируса. Советуем внимательно читать договор, если будете оформлять страховой полис сами.
Рассмотрите вакцинацию
Если вы часто путешествуете по работе, вакцинация может стать эффективным способом защититься от болезни. К тому же у россиян есть возможность привиться от COVID-19 бесплатно, записавшись через портал государственных услуг. Главное, чтобы у вас не было противопоказаний, например, обострения хронических заболеваний и симптомов ОРВИ. Вакцина от коронавируса не защитит от всех проблем со здоровьем в командировке, но придаст уверенности – вам, вашему работодателю, коллегам и деловым партнерам.